Агроликбез: из чего состоит страховой тариф?

Страховой полис состоит из определенных параметров, которые обсуждают, заключая страховой полис, а именно: объект страхования (посевы озимой пшеницы, будущий урожай яблок, молочные коровы и т.д.), регион, в котором расположен объект страхования, природные явления, покрываемые страховым полисом (град, заморозки, суховей, болезни и т.д.), технические элементы страхового полиса - сроки действия, триггер наступления страхового случая, франшиза или покрытия и другое.

Итак, стоимость страхования исчисляется на основании всех вышеперечисленных параметров. Подробнее рассказала руководитель проекта IFC (WorldBankGroup) «Развитие агрофинансирования в Европе и Центральной Азии» Лия Сорока, пишет propozitsiya.com со ссылкой на газету "АгроМаркет".

Также, важным фактором является специфика ведения агрострахового бизнеса, а именно влияние перестраховщиков на ценообразование. Большую часть страховой премии и соответственно гарантию выплат украинская страховая компания передает на международное перестрахование. На практике для тех страховщиков, которые не имеют практики страхования аграрных рисков, перестраховщик предлагает свою цену содержание рисков и всегда оценивает следующее: как раньше происходило страхование подобного объекта по предлагаемым рисками, какая была убыточность, профессиональна ли страховая компания, климатические особенности региона, структура сельского хозяйства, качество данных, на основании которых рассчитан чистый риск и многое другое.

Рыночные показатели стоимости страхования сельскохозяйственных культур:

Страховой тариф состоит из двух основных элементов: чистый риск и нагрузка.

Чистый риск - это фактически ответ на вопрос: «какова вероятность того, что град нанесет значительный ущерб яблокам, растущие в моем саду, или какова вероятность того, что посевы озимого рапса не восстановят вегетацию весной и т.д.?». Для расчета этих показателей используют данные урожайности, погоды и спутниковые показателям. Проводят математические оценки по частоте природных явлений и, учитывая совершенствования агротехнологий и изменения климата, делают статистические предположения относительно будущего. Также обязательно учитывается масштаб влияния природного явления и объем возможного ущерба биологическому объекту, который страхуется. Так, посевы озимой пшеницы в среднем страхуют от 2,8 до 5%, в которой чистая ставка премии составляет 1,68 и 3% соответственно.

Нагрузка содержит все расходы на ведение дела и риски, связанные как с расчетом тарифов, так и с внешними факторами, влияющими на ведение дела. Это непосредственно все расходы страховой компании, взаимодействие со страховыми агентами и перестраховщиком. Относительно возможных рисков, то учитываются политические, экономические, судебные и другие риски, связанные с особенностями страны. Также важкн риск правдивости данных. Если их мало или сомнительный источник, перестраховщик попросит увеличить составляющую стоимость риска вероятности данных. Для стран с развивающейся и низким уровнем поддержки системы агрострахования со стороны государства нагрузка составляет около 40%. В Украине - это 30-40%. Между тем в США нагрузка составляет 18-25% и субсидируется государством.

Убыточность страхового портфеля является одним из важных параметров в расчете страхового тарифа. Как математический показатель это отношение суммы страховых выплат к собранным премиям. Поскольку страхование - это прежде всего бизнес, то для страховщика желательно, чтобы этот показатель был ниже 100%.

В странах с развитой системой агрострахования - США, Канада, Испания и Турция - убыточность составляет 65-80% с предположением, что раз в 20 лет убыточность может составить более 350% (так называемые катастрофические годы). В Украине последние 15 лет наблюдаем общую убыточность агрострахового портфеля на уровне от 7 до 50%, к тому же отдельные страховые компании имели потери 150% и более. Если мы сталкиваемся с неблагоприятным годом, когда убыточность выше 100%, страховщик будет пытаться следующем году сбалансировать портфель и может повысить тарифную ставку.

Андеррайтинговый коэффициент - очень важный в ценообразовании показатель. Обычно страховщики закладывают определенную «бонусную часть» около 3-15%, которую вы можете получить, если уже страховали раньше, применяете инновационные агротехнологии и современное оборудование, имеете высокий уровень менеджмента агропроизводства и получаете значительно более высокие показатели урожайности, чем в соседних хозяйствах.

Производительные активы (коровы, свиньи или урожай) в страховом полисе фигурировать как стоимость объекта страхования или страховая сумма. Пусть она составляет $100 и с этой суммы вы ежегодно платите премию в размере 5% ($5). Так 20 лет вы фактически платите полную стоимость объекта страхования - $100. Вместе с тем, если принимать во внимание цикличность наступления страховых случаев, выражается в цифрах как убыточность, то при убыточности в 80% вы фактически возвращаете $80. То есть фактически страховка стоит вам $20 за 20 лет или 1%/год.