Як стимулювати ринок агрострахування?

- Наскільки розвинений ринок агрострахування в Україні?

- Якщо ми говоримо про нинішній ринок агрострахування в Україні, не можна сказати, що він абсолютно не розвинений. Деякі провідні агрокомпанії вже успішно використовують страхування для управління своїми сільськогосподарськими ризиками.

Однак, не всі учасники ринку отримали позитивний досвід роботи з традиційними страховими рішеннями. Деякі компанії стикалися з непорядними контрагентами. Іноді компанії не до кінця розуміли деталі тих рішень, які вони купували. Це призвело до того, що довіра до локальних страховим рішенням з боку аграріїв не дуже висока.

Ще одна проблема - відсутність інформації про ефективні альтернативні рішення, які можуть допомогти фермерам і іншим компаніям в ланцюжку поставки сільськогосподарських продуктів управляти своїми ризиками. Наприклад, інформації про індексні страхові рішення.

- Що може допомогти розвитку цього ринку?

- Деякі компании інвестують свои ресурси і зусилля в розвиток агрострахування. Їх підтрімує світовий ринок перестрахування, пропонуючи через ці українські компанії необхідні для планування решень для аграріїв. Важліво, щоб держава підтрімувала ці ініціативи. Для цього потрібно, щоб булу достатньо інформаційне висвітлення цієї тими, а такоже підтримка держави у сфері субсідування страхових премій для аграріїв.

Сьогодні практично на всіх світових ринках страхування врожаю є пріоритетом для держави - воно компенсує до половини і більше страхових премій або виплат. Найбільший ринок агрострахування зосереджений в США. Там держава субсидує до 60% страхових премій.

Субсидування агрострахування - це як-раз напрямок державної підтримки, яка може мати вельми відчутний ефект для забезпечення стабільного розвитку аграрної галузі. Така допомога відповідає вимогам Міжнародної організації торгівлі і не лімітована з її боку.

Крім того, розвиток страхування - невід'ємна умова розвитку кредитування. Наприклад, у випадку з аграрними розписками: фермер, продавши розписку на урожай, зобов'язаний надати його в кінці сезону. А хто буде платити, якщо врожаю не буде? Страхування забезпечує комфорт всім учасникам сільськогосподарського ринку: не тільки самим фермерам, але також тим, хто надає кредитування.

- Чи відрізняються страхові ризики в Україні від ризиків на інших ринках?

- Ризики залежать і від регіону країни, і від вирощуваних культур. В умовах глобального потепління, зміни клімату ймовірність настання подій, які можуть спричинити зниження врожайності, зростає. Погодний ризик може знизити врожайність на 50% і більше. Наприклад, цей рік був досить непередбачуваним не тільки в Україні, але і в інших країнах Причорноморського регіону: в Молдові в квітні місцями випадав сніг глибиною 55 см, в Росії в травні пройшов ураган. При цьому в разі настання подій, які сильно впливають на урожай в країні, з проблемами стикаються не тільки безпосередньо виробники-фермери, а й інші компанії в ланцюжку поставок сільгосппродукції, починаючи від виробників насіння, ЗЗР, і закінчуючи переробниками, експортерами, експортними терміналами. У такій ситуації може постраждати і держава, оскільки, наприклад, значна частина валютної виручки в Україну припадає на сільськогосподарський експорт.

- Українським фермерам доступні всі страхові продукти?

- На жаль, не всі компанії, що працюють на українському ринку, мають достатньо досвіду та ресурсів для розробки ефективних страхових рішень. Допомагають міжнародні компанії, які активно присутні на ринку і беруть участь в розробці цих рішень. Ринок агрострахування в Україні є дуже маленьким в порівнянні з потенційними можливостями його розвитку, і в грошовому еквіваленті, і в частині обсягу застрахованих посівів. Наприклад, за оцінками експертів, сума премій в агрострахування в Україні в тисячу разів менше, ніж сума страхових премій, яка збирається в США.

- Про які страхових рішеннях варто було б нагадати українським фермерам?

- Страхуванням можуть покриватися ризики, пов'язані не тільки з кількістю, але і з якістю врожаю. Тому що іноді при досить хорошому обсязі якість продукції низька, і виробник несе серйозні втрати. 

Також є можливість застрахувати не врожайність, а дохід з гектара. Звичайно, компанія може захеджувати цінові ризики через міжнародну товарну біржу, паралельно купуючи традиційну страховку на урожай. Однак, придбання комплексного вирішення - страхування доходу - дозволить виробнику заощадити гроші, забезпечивши такий же рівень захисту на випадок істотного зниження врожаю або ціни.

На сьогоднішній день, на жаль, такі інструменти можуть використовувати тільки великі агровиробники, працюючи з міжнародним ринком страхування безпосередньо, але я впевнений, що локальні страхові компанії також зможуть запропонувати подібні страхові продукти своїм клієнтам в майбутньому.

Страхові рішення допомагають не тільки виробникам, але і компаніям, які купують сільськогосподарську продукцію. Наприклад, швидке зростання ціни - це не завжди добре, особливо для деяких учасників ринку. Бувають ситуації, коли під виконання форвардного контракту, експортер надав фінансування агровиробнику, але був неврожай, і тому  фермер не поставив товар. Підприємство змушене докуповувати зерно за поточною, вищою ціною, щоб виконати свій форвардний контракт. Такий ризик також можна застрахувати.

- Як вибрати надійного агростраховика?

- В цілому, надійна страхова компанія повинна мати незаплямовану ділову репутацію, високі рейтинги фінансової стабільності і досвід роботи на ринку. Важливо розуміти всі деталі договору, все застереження та обмеження, зазначені як в договорі, так і в правилах страхування страхової компанії. Особисто я віддаю перевагу індексні рішення, які не містять багато винятків і прості і прозорі при підписанні та врегулюванні.

Також в агрострахування для локальної страхової компанії важливо, щоб вона перестраховувала ризики на міжнародному ринку. Тому що на відміну від інших видів страхування, в агрострахування велика ймовірність того, що з тих чи інших ризиком можуть зіткнутися відразу багато учасників ринку. Так сталося в 2003 році, коли від зимової загибелі було втрачено більшість посівів пшениці в Україні. У разі сильної посухи також можуть постраждати посіви на території всієї країни. Наприклад, в 2010 році, від посухи і високої температури постраждали посіви на більшій частині європейської частини Росії.

Відповідно, необхідно, щоб в разі масового неврожаю у обраної страхової компанії була фінансова можливість відшкодувати збиток, а не збанкрутуватися. Тому потрібно поцікавитися, як саме перестраховує страхова компанія свої аграрні ризики.

-Скільки буде коштувати страховка для невеликого господарства?

- Це залежить від багатьох факторів: волатильності врожайності, ризиків, які покриваються, які вони можуть бути різними для різних регіонів. Вартість рішення залежить від умов, передбачених договором страхування: рівнем франшизи, покриття і т.д. З урахуванням всіх цих факторів можливо структурувати рішення на будь-який бюджет. Наприклад, у нас є досвід підписання рішень, вартість яких була менше 1% від вартості вирощуваної продукції, при цьому покривалися практично всі ризики неврожаю. Однак, в залежності від волатильності врожайності, розмір інвестицій в страхове рішення може доходити до 3-5%, а іноді може перевищувати 10%. Все залежить від того, як часто і в яких обсягах страхова компанія розраховує відшкодовувати збиток за даним рішенням.

Важливо розуміти, що страховання - це не інструмент додаткового заробітку для фермера, але вкрай важливий елемент стратегії стабільного і прогнозованого розвитку бізнесу. При цьому, крім комфорту для менеджменту і власників бізнесу, страхування дає додаткові можливості - покращує умови залучення фінансування, робить компанію більш стабільним і надійним партнером для її контрагентів, знижує волатильність її грошових потоків і прибутковості.

Світлана Цибульска, s.tsybulska@univest-media.com