"В Украине нет культуры страхования. Изменить негативное отношение - это наша задача" - Андрей Зарипов

За рубежом практика страхования возможных рисков давно распространена. В Украине в силу целого ряда причин система агрострахования вызывает недоверие у производителей. Отсутствие достаточного количества качественных страховых продуктов, непрозрачные и сложные правила и подходы к страхованию урожая и недостаточная государственная поддержка - эти факторы сдерживают развитие страхования в аграрном секторе (агрострахование в Украине).

Чтобы стимулировать использование агрострахования, укрепить доверие и сделать страховые продукты более доступными, IFC, Сингента, Креди Агриколь Банк и страховая компания «АХА Страхование» запустили инновационный страховой продукт «Ваш урожай - наша забота».

Этот проект (агрострахование в Украине) не только защищает от финансовых рисков, но и оказывает поддержку в защите посевов и урожая. В течение первых трех лет работы проекта его участники получат специальные льготные условия, консультативную поддержку и возможность принять участие в тренингах по агрострахованию.

На первом этапе программа агрострахования «Ваш урожай - наша забота» будет доступна аграриям Полтавской, Винницкой и Черкасской областей.

Как присоединиться к программе? И удастся ли ей развеять мифы и страхи о сложности работы с продуктами агрострахования? Об этом propozitsiya.com рассказал координатор направления агрострахования проекта Международной финансовой корпорации (IFC) «Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии» Андрей Зарипов.

Почему IFC приняла решение разрабатывать и внедрять в Украине этот инновационный продукт?

Вопрос агрострахования в нашей стране стоит очень остро. Есть большое недоверие к страхованию в целом. Именно поэтому в 2008 году мы начали этот проект в Украине, и с тех пор получили много наработок.

Все началось с того, что мы увидели, что в Украине нет качественного агрострахования. С 2009 года IFC начала сбор статистики рынка. Наша организация имеет доступ к мировой информации и пытается воплотить мировой опыт в Украине, чтобы облегчить доступ к страхованию для наших аграриев. Страхование, в свою очередь, облегчит доступ к нормальному финансированию. Ведь фермер берет кредит, а в случае катастрофы он не только теряет урожай, но и имеет проблемы с банком, чтобы рассчитаться с ним за полученный кредит (агрострахование в Украине).

Программа агрострахования «Ваш урожай - наша забота», которую мы предлагаем производителям, страхует от всех возможных рисков - погодных, эпидемий, даже включительно от действий третьих лиц. Стоимость этой программы составляет 4% в зимовку и 3% на весну-лето. Кроме того, еще наши партнеры компенсируют 50%. То есть для агропроизводителя это будет стоить 2% на зиму  и 1,5% на лето. Это очень дешево. Если производитель недополучит 2 ц на гектар  от застрахованной урожайности - а это очень мало, потому что в среднем собирают 50 ц с гектара, - он уже покрывает стоимость страхования (сельскохозяйственное страхование). То есть это очень выгодно и не так дорого для аграриев, как может показаться. Стоимость зависит и от риска, который агропроизводитель готов взять на себя. Мы не страхуем на 100%, ведь тогда у производителя нет заинтересованности что-то делать, чтобы сохранить урожай - стимула нет. Мы говорим о балансе интересов - должны быть учтены интересы агропроизводителя и страховой компании (сельскохозяйственное страхование).

Всемирный банк и IFC самостоятельно внедряют этот проект? Или есть партнеры?

Продукт должен существовать и после завершения проекта. Это наша цель. Я думаю, что продолжение будет. Наши партнеры также в этом очень заинтересованы. Сейчас эту программу мы реализуем вместе с нашими партнерами Креди Агриколь Банк, ООО «Сингента» и АХА Страхование (агрострахование в Украине). Мы планируем, что она будет действовать три года. Это будет три года очень активных тренинговых событий для агропроизводителей. Наша цель - показать, что агрострахование работает, что этот продукт  понятный, прозрачный, доступный и выгодный для производителя.

Мы понимаем, что нам нужно учить наших аграриев (сельскохозяйственное страхование). Это очень сложный вопрос. И наши партнеры это понимают - и страховые компании, и перестраховочные компании. Именно они берут на себя большинство рисков. В конце концов, вся страна может пострадать от засухи, от наводнения или от холода. Международные перестраховочные компании очень мощные, они работают по всему миру и покрывают риски за счет глобальной диверсификации (сельскохозяйственное страхование).

Мы запускаем систему. Все видят, какой здесь есть потенциал бизнеса, но есть и недоверие к страхованию. И именно прозрачными продуктами его можно преодолеть.

Эти договоры страхования( агрострахование) разрабатывались очень долго. Мы пытались сделать продукт, который гарантирует выплаты агропроизводителю. В договоре мы прописываем максимум условий, чтобы агропроизводитель был защищен, чтобы убрать возможность манипуляций (сельскохозяйственное страхование). Каждый шаг страховой компании, каждый шаг агропроизводителя там зафиксирован. У страховой компании нет никакого смысла и возможности изменить даже запятую в этом договоре и избежать выплаты. И также перестраховочные компании являются гарантами того, что они контролируют деятельность страховой компании (сельскохозяйственное страхование). Для них это вопрос репутации.

Как Вы оцениваете перспективы развития проекта после пилотного запуска? Насколько в этот проект может быть включено государство?

Это параллельный процесс. Нам необходимо разработать базу, чтобы агрострахование работало на государственном уровне. Такие шаги должны быть системными.

Уже существует очень много наработок. С 2008 года мы тесно сотрудничаем с Министерством аграрной политики Украины для того, чтобы имплементировать системный подход по вопросу агрострахования (сельскохозяйственное страхование). И хотим предложить государству внести изменения, чтобы в следующем году или через год запустить системный подход. В последние 10 лет циклы неблагоприятных погодных условий ускоряются, и риски также растут. Именно для этого нам и нужно нормальное агрострахование.

Это сложный вид страхования, и он отличается от других. Очень сложно представить, чтобы все машины или недвижимость одновременно были повреждены или уничтожены во всем регионе. В сельском хозяйстве такие катастрофические последствия возможны (сельскохозяйственное страхование). У меня есть статистика 2002-2003 года - тогда более 80% всех озимых по Украине погибли. В некоторых регионах потери достигали 95%. Это катастрофа. Неблагоприятные погодные условия были и в 2007 году, и в 1010-11 годах. Риски есть. Но программа адаптирована под наши нужды (агрострахование в Украине).

Андрей, Вы говорите о том, что такое страхование работает по всему миру. Не будем говорить об экзотических и далеких странах, но о наших соседях расскажите. У них такие продукты работают?

Если говорить о Европе, то я бы за эталон взял Испанию. Там очень мощная система агрострахования, она работает уже несколько десятков лет. Эталоном системного подхода и работы также являются США, Канада и Турция. У нас есть 4 основные системы, где государство работает совместно с частным сектором. Там распределяются функции. Государство понимает, что если оно поддерживает агропроизводителя компенсацией премии, ему не нужно искать деньги в случае катастрофы. Это для него очень выгодно. Ежегодно эти страны планируют какой-то бюджет на поддержку агропроизводителей, но они не планируют бюджет в случае наступления катастрофы (сельскохозяйственное страхование). Это все - задача и бизнес страховой и перестраховочной компании, которые должны это делать.

Государство - это не лучший игрок, который должен оценивать ущерб и оказывать прямую помощь. Пожалуй, это не его функция.

Что касается распространения этого вида страхования в некоторых странах, то в США, например, 80% агропроизводителей застрахованы. Там также есть субсидии, которые составляют 50% от премии. Там очень много продуктов, много индексного страхования, страхования доходов - это уже следующий уровень, когда производитель застрахован не только от уменьшения урожая, но и от снижения цены на рынке (сельскохозяйственное страхование).

Я хочу, чтобы мы это все реализовали в Украине. У нас есть прекрасная база данных, у нас есть статистика по урожайности, по погоде. У нас высокопрофессиональный гидрометцентр. Я могу об этом говорить, потому что работаю также в странах Африки и Азии. Там получить данные - это большая проблема. Приходится использовать спутниковые данные, потому что других нет. Это не лучший вариант, но и в таких условиях мы предлагаем и внедряем страховые продукты (сельскохозяйственное страхование).

В Украине у нас есть система, данные на уровне даже не районов, а индивидуальных хозяйств. У нас есть экспертиза, есть грамотные люди. Мы запустили несколько лет назад программу сертификации аварийных комиссаров, которые проводят оценку ущерба на поле. Мы настаиваем, что агропроизводители, которые решили застраховаться, должны поинтересоваться, кто приедет от страховой компании, кто будет оценивать риски, кто будет регулировать вопросы. Эксперт должен показать сертификат от регулятора. И страховые компании также понимают, что надо меняться (сельскохозяйственное страхование).

Почему тогда такая низкая активность страхования?

Это очень сложный вопрос. Нет культуры. Поэтому мы и вкладываем очень много времени и денег в развитие агрострахования. Наш проект финансируется Венгрией и Австрией. До этого были донорские деньги Канады, и все эти средства мы направляем на наработки, чтобы дать информацию агропроизводителям. Это очень сложно. С этой программой агрострахования мы имеем поддержку от государства. Она нам позволяет проводить тренинги на базе районных управлений. Это реальная помощь. Но, к сожалению, несмотря на это, большого интереса агропроизводителей к страхованию не наблюдается. И это также очень большой вопрос. Информация интересная, разговоры интересные, но донести до агропроизводителей, что эти условия они могут испытать в этом году и в следующем - это очень сложно (сельскохозяйственное страхование).

Куда могут обратиться те, кто готов попробовать?

Программа агрострахования в Украине рассчитана на три области - Черкасскую, Винницкую и Полтавскую. Заинтересованные аграрии могут контактировать с Креди Агриколь Банком или «Сингентой». Их сотрудники на местах проинформированы и знают, что делать. Можно также напрямую прийти в компанию «АХА Страхование». Там будет предоставлена вся информация по агрострахованию.

Еще есть время до конца ноября, когда будет доступна эта программа. Была поставлена ​​цель сделать продукт прозрачный, интересный, простой и доступный. Эту прозрачность мы гарантируем договором, который не может быть изменен, всеми процедурами, которые также публичные. Мы даже предлагаем проводить оценку ущерба представителям страховой компании только вместе с агропроизводителями (сельскохозяйственное страхование). Это лишает рисков  необъективности или нечестных договоренностей.

Готово ли общество, и в частности аграрное сообщество, к такой деятельности?

Вопрос агрострахования в Украине является тяжелым. Наша цель - донести до среднего и малого бизнеса, что это важно. 8 и 9 ноября будут тренинги для агропроизводителей в Умани и Шполе. Мы понимаем проблемы агропроизводителей, и государство также их понимает (сельскохозяйственное страхование).

Это системный подход. Должно быть организовано партнерство между частным бизнесом и государством. С 2008 года мы пытаемся эту систему здесь имплементировать. За это время очень многое сделано. Мы разработали продукты для всех основных видов агропроизводства. Они нормальные, прозрачные и готовы к внедрению.

Основная цель - чтобы агропроизводители имели возможность получить финансирование. Кредит получить очень сложно. Если банки и другие кредиторы будут знать, что производители застрахованы качественными продуктами, то будет легче получить эти деньги.

Мы должны работать дальше. Потратили много времени, но думаем, что идем в правильном направлении. Этот год на рынке агрострахования стал первым, когда собранные премии достигли уровня 2008 года. То есть уже пошла вверх положительная тенденция. Это сложно, но работаем. Рынок есть. Страховые компании хотят что-то делать. Агропроизводители видят, что из года в год погодные условия сильно меняются, поэтому им это также требуется. Ведь государство не сможет помочь, если будут природные катастрофы. Но если будет поддержка компенсацией премий, предоставлением данных, распространением информации, организацией тренингов - это также очень поможет развитию системы (сельскохозяйственное страхование).

Ольга Бабчук, o.babchuk@univest-media.com