Практичні поради страховика фермеру

Як відомо, вирощування сільськогосподарських культур — найбільш ризикований вид суспільного виробництва. Град, буря, ураган, повінь, пожежа можуть знищити результати копіткої праці, і ви безповоротно втратите вкладені кошти. Як захистити свій клин від згубної дії природної стихії? Єдиним надійним методом захисту врожаю є страхування.
Якщо ви вирішили застрахувати свій майбутній урожай, то з чого слід починати? Насамперед потрібно визначити для себе ймовірність виникнення страхових ризиків у тому регіоні, де розташовані ваші посіви. Статистичну інформацію щодо вимерзання, посухи, злив тощо ви можете одержати у найближчій метеостанції, обласному гідрометеоцентрі, районному управлінні сільського господарства чи з досвіду бувалих агрономів сусідніх господарств. Поцікавтеся також прогнозом погоди на найближчий вегетаційний період. Тепер, маючи певне уявлення про те, що може загрожувати вашим посівам, ви повинні визначитися, від чого будете їх страхувати. Якщо ви хочете захистити своє збіжжя від багатьох ризиків одночасно, включаючи посуху, то можна укласти договір обов’язкового страхування врожаю. Проте пам’ятайте, що обов’язковому страхуванню підлягає лише врожай зернових культур та цукрових буряків. Якщо ж ви займаєтесь, наприклад, виноградарством чи садівництвом, то вам запропонують добровільне страхування. За договорами добровільного страхування можна страхувати всі культури, але, на противагу обов’язковому страхуванню, ви маєте право обирати ризики, франшизу, рівень страхового покриття та вести дискусію щодо тарифів. Якщо ви маєте велике бажання застрахувати своє збіжжя, але для цього бракує коштів, то можна укласти договір страхування посівів, за яким при настанні страхового випадку вам буде відшкодовано реальні затрати на висів та вирощування культури. На відміну від страхування врожаю, умови страхування посівів передбачають нижчий рівень страхових сум, тарифів, а, отже, і страхових платежів.
Найбільш важливий момент — правильно обрати страховика. На страховому ринку України страхуванням сільськогосподарських ризиків займається кілька десятків страхових компаній. У вашому регіоні вам можуть запропонувати свої послуги щонайменше п’ять компаній. Для того, щоб прийняти оптимальне рішення, поцікавтеся:
- який досвід має страховик у справі страхування врожаю сільськогосподарських культур;
- який перелік послуг пропонує вам страховик;
- чи є в компанії спеціалісти, здатні кваліфіковано оцінити ситуацію, що склалася на вашому полі до укладення договору страхування та після настання страхового випадку;
- який рівень збору страхових премій та виплат страхового відшкодування з даного та інших видів страхування у компанії за попередній період.
І пам’ятайте, що яскравий буклет чи іміджевий презент не завжди є запорукою джентльменських відносин, якщо діяльність компанії не підтверджується позитивними прикладами співробітництва з іншими страхувальниками.
Досвідчені спеціалісти страхової компанії залюбки проконсультують вас щодо всіх умов страхування, а, можливо, і з питань технології вирощування сільськогосподарських культур.
Чи потрібно страхувати всі культури, які вирощуються на вашому полі? Це повинен бути ваш вибір, який може спиратися на економічні розрахунки затрат на вирощування тієї чи іншої культури, врахування здатності культур відновлюватися після часткового пошкодження стихійними явищами.
Укладаючи договір страхування із страховою компанією, ретельно вивчіть його умови та чинні правила, які є підставою для його укладання.
Пам’ятайте, що для укладання договору страхування ви повинні надати страховику інформацію щодо врожайності культур, реалізаційних цін на відповідну продукцію, елементи технології, які ви застосовуєте у своєму виробництві. Врожайність культур враховується середня за 3–5 років по вашому господарству. Якщо ви раніше не вирощували культуру, яку хочете застрахувати, то ви повинні надати страховику інформацію про її середню врожайність у вашому районі. Оцінювати майбутній врожай можна на основі реалізаційних цін за попередні роки, що підтверджуються вашими бухгалтерськими документами, або за діючими ринковими цінами на поточний момент. Тому буде корисно попередньо дізнатися про стан ринку сільськогосподарської продукції. Ретельне дотримання вами технології вирощування сільськогосподарських культур, яке підтверджується грамотно складеним бізнес-планом чи розрахунком затрат за попередні роки, може бути вашим аргументом перед страховою компанією у зменшенні тарифу, франшизи, збільшенні покриття. Страховик запропонує вам спочатку заповнити заяву на страхування із фіксацією вказаної вище інформації.
На що слід звернути особливу увагу в договорі страхування? Слід чітко розуміти:
- як трактуються страхові ризики,
- що є страховим випадком, а за що не несе відповідальності страховик,
- які передбачені обмеження та в якому випадку страховик може відмовити вам у виплаті страхового відшкодування,
- права та обов’язки сторін,
- методику визначення розмірів збитків та виплати страхового відшкодування;
- у яких випадках договір припиняє свою дію.
З будь-якого питання, що стосується договору, страховик зобов’язаний надати вам вичерпні роз’яснення.
Майже за всіма видами страхування сільськогосподарських культур відповідальність страховика настає після початку активної вегетації культури. Тому при укладанні договору страховик попросить вас провести спільний огляд стану посівів чи насаджень. Для обох сторін буде корисно, якщо в комісії, що проводить огляд, буде присутній спеціаліст-агроном. Це може бути ваш співробітник, працівник страхової компанії чи районного управління сільського господарства. Акт огляду повинен містити повну, чітку, об’єктивну інформацію про стан посівів (насаджень) на момент огляду та перелік деяких технологічних заходів, які забезпечують сприятливі умови вегетації рослин.
Пам’ятайте, що дотримання умов договору не тільки з боку страховика, а й з вашого боку, дасть змогу страховику більш об’єктивно та оперативно відшкодувати збитки у разі їх виникнення.
Якщо сталася біда і стихія знищила чи пошкодила ваше збіжжя, дійте зважено, але оперативно. Ще раз уважно прочитайте умови договору страхування. Повідомте страховика про подію, що сталася. При цьому зареєстрований телефонний дзвінок має таку саму силу, що й офіційний лист. Але не зволікайте, тому що строк звернення має жорсткі обмеження. А в разі вашого несвоєчасного повідомлення про страховий випадок страховик має право відмовити вам у виплаті. Особливу увагу при цьому слід звернути на заяви про вимерзання озимих культур. Власний огляд полів для виявлення факту вимерзання слід провести якомога швидше, коли це стане можливо після сходження снігу.
Після вашої заяви про страховий випадок потрібно провести огляд місця події у присутності представника страхової компанії. Результати огляду фіксуються відповідним актом (наприклад, акт про загибель посівів форми 117). За умовами договору, термін проведення даного огляду з боку страхової компанії також регламентується. У проведенні огляду знову ж таки повинен брати участь спеціаліст-агроном, здатний визначити реальний розмір заподіяної шкоди. Чекаючи страховика, отримайте довідку відповідної установи про настання страхового випадку. Наприклад, факт зливи, бурі, граду, вимерзання тощо може засвідчити метеостанція, а факт пожежі — пожежна служба. Згодом страховик може попросити у вас додаткові документи: бухгалтерські, статистичні звіти, бізнес-план та інше. Надані вами документи страховик розглядає та в регламентований договором строк приймає рішення про виплату вам страхового відшкодування. За договорами страхування посівів сільськогосподарських культур, у випадку їх загибелі страхове відшкодування може бути виплачене відразу. За договорами страхування врожаю сільськогосподарських культур, страхове відшкодування виплачується лише після оприбуткування врожаю та визначення справжнього розміру понесених збитків.
Якщо ви не менше трьох років страхуєте свій врожай і не несете збитків, то маєте право отримати у страховика знижку на страхові тарифи.
Матеріал надано Асоціацією страховиків в аграрному секторі економіки України