Спецвозможности
Аналитика

Для отраслей, зависящих от погоды, предлагают индексное страхование

12.06.2018
1010
Для отраслей, зависящих от погоды, предлагают индексное страхование фото, иллюстрация

В условиях глобальных климатических изменений, когда погодный фактор из года в год все больше влияет на результаты сельхозпроизводителей, именно индексное страхование становится оптимальным решением для АПК, поскольку обеспечивает постоянство и доходность аграрного сектора.

 

При поддержке проекта IFC «Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии» в Украине с 2016 года начало внедряться индексное страхование. В течение 2017 года пилотный проект по индексному страхованию был реализован в 9 областях, что свидетельствует о спросе на такой продукт со стороны украинских производителей. Это и неудивительно, ведь индексное страхование хорошо подходит для малых фермеров. К примеру, в Индии, Африке и Китае индексное страхование часто используют для мелких фермеров,  которым экономически нецелесообразно отправлять экспертов на поле. То же  и в Украине: отправить эксперта, чтобы осмотреть 2-3 гектара, слишком дорого, поэтому для малых фермерских хозяйств этот продукт может быть полезным. Но для этого необходимо, чтобы и государство начало продвигать этот продукт, потому что на уровне страховых компаний, брокеров, а также IFC недостаточно ресурсов, чтобы проинформировать всех мелких фермеров. В Украине даже средние фермеры, имеющие 3-4 га, часто, по утверждению страховщиков, не знакомы с механизмом работы даже классического страхования, не говоря уже об индексном.

Понимая это, эксперты IFC уже не первый год проводят в Украине семинары по индексному страхованию, где разъясняют основные подходы к разработке индексных страховых продуктов для АПК.

Нынешний семинар по индексному страхованию состоялся в конце мая. Ведущий эксперт по индексному страхованию Группы Всемирного Банка Шадрек Мапфумо подробно рассказал о том, какие индексы и как их следует применять для заключения страхового договора.

 

Что такое индексное страхование?

 

В индексном страховании выплаты привязываются к определенному  параметру (индексу), например, к погодному, вычисляемому на основании метеорологических данных, собранных на определенной территории за определенный длительный период, например, за 15 лет.

При традиционном страховании, оценивая убытки на поле, часто случается такая ситуация: страховщик говорит, что потери составляют 20%, а фермер не согласен с такой оценкой и утверждает, что потерял до 80%. Обычно стороны идут на компромиссное решение, например, возмещение до 40%. Но клиент все равно остается неудовлетворенным. В противовес традиционному индексное страхование позволяет точно рассчитать возможный ущерб, ведь выплаты привязываются к определенному объективному показателю (индексу).

 

Индексное страхование экономически выгоднее традиционного и для клиента, и для страховщика, ведь потенциальные убытки страховщик измеряет не прямым способом, а на основе исторических показателей по урожайности, осадкам, температуре и т.д. "Мы в качестве показателя (индекса) можем взять осадки и измерять их уровень: хорошие дожди - хороший урожай. Мы используем спутниковые снимки, и, опираясь на соотношение между увлажнением почвы и количеством осадков, понимаем урожайность", - рассказывает ведущий эксперт по индексному страхованию Группы Всемирного Банка Шадрек Мапфумо.

Для оценки возможных убытков и расчета индексов страховщик собирает агрономическую информацию. Он узнает у  агронома компании о свойствах той или иной культуры, сколько дождя нужно конкретным культурам и сорту. Кроме того, страховщик уточняет у агронома тип почв, ведь даже для одного сорта необходимое количество осадков будет отличаться в зависимости от почв.

Все эти характеристики страховщик заносит в страховой контракт. Таким образом, для производителей, например, кукурузы и пшеницы, не может быть единого страхового продукта.

Шадрек Мапфумо приводит такой пример: в Зимбабве при выращивании скороспелого сорта кукурузы сроком вегетации 90 дней если в первые 15 дней нет осадков, сорт обычно погибает. Но в один год культура без дождя погибла через 7 дней. Почему  так произошло? Дело в том, что при учете критического количества дней без дождя нужно принимать во внимание еще и температуру. Поэтому страховой продукт должен комбинировать эти два фактора - дождь и температуру, измерить это соотношение и прописать его в контракте.

 

При традиционном страховании, когда оценщик приезжает на поле, он хочет увидеть, какой урожай у производителя. К примеру, если урожайность составляет 60% от потенциальной, это означает, что 40% - это убытки. Тогда задача страховщика - найти причину этим  40% убытков. Их можно объяснить осадками, вредителями и т. д.

По индексному страхованию покрытие убытков осуществляется по тому факту, который был взят в качестве индекса. Эксперт по индексному страхованию  Шадрек Мапфумо приводит такое сравнение: если вы покупаете автогражданку, то есть страхование от возгорания, от кражи, и страховые выплаты вам осуществляют за конкретное событие. Так же в индексном страховании - если причина потери урожая не в дожде, а уровень осадков был взят за индекс, тогда страховщик за это не платит. Когда к индексу дождя добавить индекс температуры, тогда премия будет выше. Фермер в таком случае знает, за что получает компенсацию. Поэтому нужна конкретизация, что именно покрывает страхование.

 

 

Как работает индексное страхование в сельском хозяйстве?

 

Разрабатывая продукт  индексного страхования, страховщик должен позаботиться о том, чтобы контракт соответствовал тому, что реально происходит на поле. К примеру, если к страховщику приходит фермер, который выращивает определенный сорт культуры в течение 5 лет, и  за один год он потерял 20% урожая, а в другие годы  были безубыточными, страховщику при разработке для него договора страхования нужно предположить, что бы он заплатил фермеру, если бы заключил с ним контракт 5 лет назад. Это нужно для того, чтобы получить качественный индекс. Контракт должен соответствовать тому, что происходит в реальности.

 

Если фермер хочет получить страховой продукт, гарантирующий его от засухи, тогда в качестве индекса берется параметр, касающийся засухи, - низкий уровень осадков. Страховщик приглашает представителей из официальных источников - госметеослужбы или спутника, чтобы получить историю по количеству осадков. Если в период прорастания растение не дало всходов из-за отсутствия осадков, страховщик платит 100%.

Например, если период прорастания культуры составляет 20 дней и  определен, например, с 15 марта по 4 апреля, тогда датой начала договора будет 15 марта,а  дата окончания договора - 4 апреля.

Если осадки в определенный день этого периода будут ниже или равны  определенному оптимальному для этой культуры уровню, пусть это будет 3 мм, страховщик считает этот день сухим. Если более 3 мм, страховщик считает этот день влажным.

Далее страховщику нужно выяснить, каким должно быть максимальное количество сухих дней подряд, после которого культура погибает. Это критический показатель для урожая. Для различных культур и сортов подобное  количество дней будет разным. В нашем случае пусть это будет 18 дней подряд без дождя. Тогда задача страховщика - в том, чтобы посмотреть историю осадков по каждому году за определенный длительный исторический период, например, с 1990 по 2015 годы, в промежутке с 15 марта по 4 апреля, и выяснить, день был сухим, или влажным .

По каждому году страховщик смотрит общее количество сухих дней и считает, было ли это больше критического показателя в 18 сухих дней, или нет. Проанализировав данные по осадкам за период 1990-2015 гг., страховщик подставляет их в уравнение для расчета индекса и дальше анализирует возможные выплаты за все годы с 1990 по 2015-й, то есть в какие годы он бы заплатил 100%, а в какие годы - ничего.

Во время индексного страхования страховщик осуществляет выплаты в течение периода, когда не было осадков. То есть если 18 дней подряд не было осадков, страховщик платит возмещение. Но если 10 дней было сухо, далее 3 дня шел дождь, то за эти дни культура могла восстановиться. Поэтому при анализе страховщику важно определить именно непрерывный период засухи, и он ищет за период с 1990 года по 2015 самый длинный такой непрерывный период.

Если общий непрерывный период составляет менее 18 дней, страховщик ничего не платит, если больше 18 дней - то платит 100%. Таким образом, страховщик убеждается, что контракт работает, что он не оплатит страховые премии тогда, когда ущерба не будет.

При выборе индекса эксперты советуют упрощать подход: не брать сразу много индексов, поскольку чем больше показателей, тем труднее объяснять их клиентам, и тем труднее грамотно их связать, выявить их корреляцию.

Чаще всего страховщики берут индекс уровень осадков, поскольку 90% случаев потери урожая связаны именно с осадками, 10% - с температурой, а на остальные показатели остается 10%.

В индексном страховании можно брать различные модели для расчета возмещения, например, если культура может продержаться 20 дней без осадков, на 21-й день она начинает болеть, а на 40-й день погибает. Тогда выплаты начинаются с 21-го дня без осадков - 5% за каждый день, и на 40-й день производитель получает 100%, а его урожай полностью погибает. Для применения такой модели страховщикам следует понимать, как ведут себя культуры, и принимать эту информацию от агронома.

Построить страховой контракт можно на основе любых индексов. В этом и преимущество индексного страхования. Вопрос в том, насколько эти модели отражают реальность клиента. В итоге, что для клиента важно - это результат: какую урожайность он получит. Для этого используются различные индексы. Есть, например, индекс урожайности на уровне района - он дает хорошую корреляцию между результатами по агрофирме и по району.

Например, у одного клиента средняя урожайность кукурузы составляла 10 т / га, а по району - 5 т / га. Он говорил: как вы будете использовать эти данные, если у меня урожайность значительно выше? Но все относительно: если урожайность по району снизилась на 10% - до 4,5 т / га, то по индексу снижение урожайности клиента на 10% составит

9 т / га.

В зависимости от культуры можно применять различные индексы. Для сои, которая очень чувствительна к осадков или к засухам, можно использовать индекс урожайности почвы и комбинировать с температурой и осадками. Эти параметры определяют, с какого момента начнется снижение урожайности. Поэтому все данные обсуждаются с клиентом и с агрономами - они знают, при каких значениях температуры и осадках происходит снижение урожайности.

Можно использовать различные индексы, главное - понимать и анализировать корреляцию, и определить, какая модель лучше коррелирует с реальными результатами клиента. Необходимо тесное сотрудничество с клиентом, чтобы понимать его реальную проблему. Допустим, есть определенная компания, которая ежегодно планирует получить 8 т / га пшеницы, но получает по факту 5 т / га. В таком случае, если они на 100% знают, что это из-за недостатка осадков или высокие температуры, тогда есть смысл использовать этот индекс. Если же это просто не очень благополучный регион, и каждый год действуют различные факторы, тогда есть смысл использовать индекс урожайности по району.

 

Проблемы и перспективы нововведения

 

Говоря о преимуществах и особенностях внедрения индексного страхования в Украине, управляющий партнер Управляющий партнер страхового брокера EUROP Insurance Brokers Седрик Германнстрахового брокера EUROP Insurance Brokers (Аграрные страховые услуги Grainsurance) Седрик Германн отметил, что индексное страхование на других рынках существует уже много лет, где оно достаточно развито. На данный момент этот вид страхования развивается во многих сферах, таких как энергетика, гостиничный бизнес, ресторанный бизнес, - то есть во всех тех сферах экономики, которые зависят от погоды.

У нас в Украине этот вид продукта появился совсем недавно. Продукты индексного страхования хорошо подходят для агрохолдингов. У них большие площади, и при традиционном страхованит для оценки рисков страховщику следовало бы по меньшей мере три раза выезжать в поле: один раз - до заключения договора страхования, потом еще раз, потом каждый раз, когда есть страховой случай. Это достаточно трудоемкий и затратный процесс, и не всегда он достаточно прозрачен для сторон. В индексном страховании вопросов прозрачности не существует, потому что там все данные открыты, публичны, и выплаты зависят от определенных параметров (индексов), рассчитанных на основе этих данных.

 

На сегодня большинство фермеров не понимают, как работает этот продукт. Есть и другой аспект - доверие к данным, которые используются для расчета индекса. Статистические данные по урожайности сейчас получить очень трудно. О чем идет речь: для построения индекса в среднем страховая компания приглашает детализированные данные по урожайности за 10, а то и за 15 лет на уровне района, а не области. Но в Украине в открытых источниках можно найти историческую урожайность только по областям. Для получения данных по районам нужно обращаться в госструктуры или же привлекать их на платной основе.

И в каждом случае, когда клиент спрашивает кодирование с того или иного региона, приходится обращаться по запросу в министерство, часто это занимает достаточно длительное время. И это тоже не вызывает доверия клиента. Поэтому вопрос доступности данных государственной статистики урожайности на уровне района является одним из факторов, который тормозит развитие индексного страхования.

Если используются другие индексы, например, уровень осадков, тогда эти данные уже легче получить от государственных метеостанций, но и эта информация все еще не очень прозрачна и доступна для всех. Есть и другие источники данных, например, спутниковые данные, тогда страховая компания может предоставить клиенту доступ к системе, чтобы он видел, какие данные у него есть, и какие данные используются для расчета возмещения.

У многих производителей может возникнуть вопрос о выплате: хватит ли  на всех средств? Ведь если случается засуха, то она касается всех. В таком случае осуществляется перестрахование риска - 5%  общей суммы страховщики удерживают в Украине, а остальная сумма, 95%, перестраховывается в Европе, ведь засуха не может охватить все страны. Таким образом осуществляется распределение риска, и для индексных программ страхования это очень важно.

 

Но чтобы страховщик не оставил себе 100%, а только 5% - нужна работа государственного регулятора, ведь от жадности страховщиков может пострадать экономика государства. Государственный регулятор должен обеспечить наличие у отечественных страховщиков перестрахования в международных компаний. Для осуществления выплат нужен посредник (агрегатор) между производителями и страховщиком. К примеру, это могут быть компании, которые работают с производителями, например Syngenta, Monsanto и тому подобное. Агрегатором может быть любой субъект, который работает с местными производителями и имеет устоявшиеся отношения с ними. Таким образом, страховщик платит агрегатору, агрегатор - производителю.

 

 

Надежда Лядецкая, n.liadetska@univest-media.com

https://mzuri.in.ua/

Интервью
 Стручков
В Украине практически отсутствует собственное производство СЗР(средства защиты ратений). Спрос на эту продукцию удовлетворяется благодаря импорту. Экономический кризис привел к увеличению фальсификата
    С каждым годом земельный вопрос становится все острее. Часто законодательные акты инициируют и реализуют люди очень далеки от земли и сельского хозяйства. Поэтому в 2004 году для защиты прав владельцев паев и преодоления коррупции и... Подробнее

1
0